Herfinansiering fan jo hypoteek betsjuttet yn prinsipe dat jo jo âlde hypoteek ruilje foar in nije en mooglik in nij saldo.
As jo jo hypoteek refinansearje, betellet jo bank as jildsjitter jo âlde hypoteek mei de nije; dit is de reden foar herfinansiering nei term.
De measte lieners kieze foar herfinansiering om har rinte te ferminderjen en de werombetellingstermyn yn te koartjen, of om te profitearjen fan 'e mooglikheid om in diel fan it eigen fermogen dat se yn har hûs hawwe fertsjinne yn jild te konvertearjen.
D'r binne twa haadtypen fan herfinansiering: taryf- en termynfinansiering en herfinansiering fan cash-out.
Wat is herfinansiering?
Herfinansiering is it proses foar it ferfangen fan in besteande hypoteek mei in nije liening. Typysk refinansearje minsken har hypoteek om har moanlikse betellingen te ferleegjen, har rintepersintaazje te ferminderjen, of har lieningsprogramma te feroarjen fan in hypoteek mei ferstelbere rinte nei in hypoteek mei fêste rinte. Derneist hawwe guon minsken tagong ta cash nedich om projekten foar renovaasje fan huzen te finansieren of om ferskate skulden te beteljen, en sille se har eigen fermogen brûke om in jildfinansiering te krijen.
Nettsjinsteande jo doel, it eigentlike herfinansieringsproses wurket op deselde manier as doe't jo jo earste hypoteek oanfochten - jo moatte de tiid nimme om jo lieningsopsjes te ûndersiikjen, de juste finansjele dokuminten te sammeljen, en in applikaasje foar herfinansiering fan hypoteek yntsjinje. foardat it kin wurde goedkard.
Foardielen fan in herfinansiering fan in hûs
D'r binne ferskate redenen om jo hypoteek te herfinansieren. Guon fan 'e mooglike foardielen omfetsje:
- Ferminderje jo moanlikse betelling *. Neffens In stúdzje , kin de gemiddelde hûseigner $ 160 of mear per moanne besparje mei in herfinansiering. Mei in legere moanlikse betelling kinne jo de besparring nei oare skuld en oare útjeften sette, of dy besparring tapasse op jo moanlikse hypoteekbetelling en jo liening earder ôfbetelje.
- Eliminearje privee hypoteekfersekering (PMI). Guon hûseigners dy't foldwaande hûskapitaal as ynbetelle eigen fermogen hawwe, hoege net te beteljen foar hypoteekfersekering dy't har totale moanlikse betelling sil ferleegje.
- Ferminderje de doer fan jo liening. Foar hûseigners dy't betiid yn har karriêre in hypoteek hawwe ôfnaam, kin in hypoteek fan 30 jier mear finansjeel sin makke hawwe. Mar foar dyjingen dy't har hypoteek earder wolle ôfbetelje, kin it ferminderjen fan de lienterm in oantreklike opsje wêze.
- Feroarje fan in hypoteek mei ferstelbere rinte nei in liening mei fêste rinte. As jo in hypoteek mei ferstelbere taryf hawwe, kin jo betelling omheech of omleech oanpasse as de rinte feroaret. Oerskeakelje nei in liening mei fêste rinte mei betroubere en stabile moanlikse betellingen kin hûseigners de feiligens jaan om te witten dat har betelling noait sil feroarje.
- Konsolidearje jo earste hypoteek en kredytline foar thúsbedriuw (HELOC). Troch se te konvertearjen yn ien moanlikse betelling, kinne jo jo finânsjes ferienfâldigje en fokusje op ien inkelde skuld. HELOC's hawwe faaks ferstelbere tariven, sadat herfinansiering yn in liening mei fêste rinte jo op 'e lange termyn jild kin besparje.
- Brûk it eigen fermogen yn jo hûs om jild te krijen. Mei tanimmende hûswearden hawwe jo miskien genôch eigen fermogen om in herfinansiering fan cash-out te krijen. Dit jild kin brûkt wurde foar ferbetterjen fan hûsferbetteringen, skulden delbetelje, of grutte oankeapen finansiere.
Risiko's foar herfinansiering fan lieningen
Ofhinklik fan jo doelen en finansjele situaasje is herfinansiering miskien net altyd de bêste opsje. Hoewol herfinansiering in protte foardielen biedt, sille jo ek de risiko's moatte weagje.
Bygelyks, herfinansiering fan jo hypoteek herstelt oer it algemien it werombetellingsproses. Dus as jo fiif jier hawwe om in liening fan 30 jier ôf te beteljen en beslute om in nije hypoteek fan 30 jier ôf te nimmen, sille jo 35 jier hypoteekbetellingen meitsje. Foar guon hûseigners is dit in goed plan, mar as jo al, sis, 10 as 20 jier op jo hypoteek hawwe, kin de libbensbelang de ekstra kosten net wurdich wêze.
Yn dizze gefallen refinansearje in protte hûseigners mei in koarte termyn liening dy't har hypoteekbetellingen net sil ferlingje, lykas in 20- as 15-jier hypoteek (dy't faaks ek legere tariven biedt dan lieningen fan 30 jier.).
Yn 't algemien is herfinansiering in goede opsje as it nije rintepersintaazje leger is dan it rintetarief op jo hjoeddeistige hypoteek, en it totale besparringsbedrach de kosten fan herfinansiering grutter is. Bygelyks, as jo $ 390,000 oer hawwe op in liening fan $ 400,000 by 4,25%, kin it ferfangen fan jo hjoeddeistige hypoteek op 3,75% resultearje yn besparring fan $ 162 per moanne fergelike mei jo foarige liening. *
* By herfinansiering fan jo besteande liening kinne jo totale finansieringskosten heger wêze foar de libben fan 'e liening.
Refinancing FAQs
Foardat jo kieze foar herfinansiering, is it wichtich om taret te wêzen. Om jo reewilligens foar herfinansiering te mjitten, beskôgje de folgjende fragen.
Moat ik herfinansiere as ik mar noch in pear jier yn myn hûs wol wenje?
Krekt lykas doe't jo yn earste ynstânsje jo hûs kochten, sille jo fergoedingen, belestingen en slutingskosten moatte betelje op jo herfinansieringshypothese. It is wichtich om te bepalen hoe lang it sil duorje om te brekken, sels by herfinansiering fan in hypoteek. It breakeven -punt is it punt wêr't de moanlikse besparring makke troch herfinansiering fan in hypoteek grutter is as de kosten fan herfinansiering.
Neffens it Bureau foar beskerming fan konsumintebeskerming moatte jo beskôgje hoe lang it sil duorje foar de moanlikse besparring om de kosten fan herfinansiering te beteljen. Besjoch de slutingskosten dy't jo hawwe betelle op jo orizjinele liening. Kosten foar herfinansiering kinne sawat itselde wêze. In gewoane thumbregel is allinich trochgean as de nije rinte jo dat bedrach sawat twa jier besparret (mei oare wurden, as jo yn sawat twa jier sels brekke).
Dat wês wis de wiskunde te dwaan en begryp hoe't de nije liening jo sil beynfloedzje.
Hoe hat herfinansiering ynfloed op myn kredyt score?
Jo kredyt score helpt net allinich by it bepalen fan jo goedkarring foar herfinansiering fan hypoteek, it bepaalt ek de rinte dy't jo jildsjitter sil oanbiede. Simply sette, hoe heger jo kredyt score, hoe leger jo rinte.
Bygelyks in lener mei in gemiddelde lienbedrach fan $ 250.000 en in kredyt score fan 640 kin sawat $ 2,500 mear yn 't jier betelje yn rintebetellingen dan in lener mei in kredyt score fan 760 . As jo kredyt score is sakke sûnt jo earst jo hypoteek krigen, kinne jo ferwachtsje hegere tariven te beteljen, dy't alle mooglike foardielen fan herfinansiering kinne negearje.
Wat is it oerbleaune saldo op myn liening?
Foardat jo in nije hypoteek tekenje, moatte jo jo hjoeddeistige lieningsaldo evaluearje. As jo op it stuit yn jo 15e jier fan jo liening fan 30 jier binne, wolle jo miskien jo refinânsjemooglikheden ûndersykje mei in koartere termyn. Dit makket sin foar in protte hûseigners, om't it har mooglik makket foardiel te nimmen fan histoarysk lege tariven sûnder har betellingsdatum te fertrage, wat faaks substansjele besparring kin leverje. *
Haw ik fleksibiliteit nedich as in rigid betellingsskema?
In gewoan gebrûk fan herfinansiering is om it libben fan in liening te ferkoartjen en earder te beteljen. As de hjoeddeistige hypoteekrentes leger binne dan jo hjoeddeistige rinte, is it gewoanlik om in ferlykber moanliks betellingsbedrach te hawwen by it ferminderjen fan jierren fan jo hypoteek.
Bygelyks kinne hûseigners mei in hypoteek fan 30 jier herfinansierje yn in liening fan 15 jier. Dit kin in geweldige kar wêze, mar d'r binne dingen om te beskôgje:
Earst kinne de measte jildsjitters jo jo hypoteek betiid ôfbetelje. Dus as jo jo liening fan 30 jier yn 15 jier wolle ôfbetelje mei ekstra betellingen, kinne jo dat mooglik. Dit kin jo helpe om haadpersoan rapper op te bouwen en te besparjen op rintebetellingen. As omstannichheden feroarje en tiden lestich wurde, binne jo frij om werom te gean nei de oarspronklike betelling fan 30 jier kontrakt.
Oan 'e oare kant biedt in liening fan 15 jier oer it algemien noch gruttere rintebesparingen en kin jo ek helpe fluch it eigen fermogen op te bouwen, sadat jo jo hûs fergees kinne besitte en sûnder earder te beteljen dan letter.
Is herfinansiering beskikber foar FHA-, VA-, Jumbo- as USDA -lieningen?
Ja, ôfhinklik fan jo hjoeddeistige situaasje, kin ien fan dizze opsjes foar jo sin meitsje. Derneist, as jo op it stuit in konvinsjonele, FHA, VA, Jumbo, as USDA liening hawwe, binne d'r opsjes beskikber dy't ferskate ferienfâldige herfinansieringsprogramma's omfetsje. Stroomlinige herfinansieringsprogramma's biede in streamlyn goedkardingsproses troch in protte fan 'e ynkomsten, krediten, of beoardielingsbeoardielingen te ferminderjen of te eliminearjen dy't binne opnommen yn standert herfinansieringsprogramma's.
VA's optimalisaasjeprogramma hjit Refinancing Interest Rate Reduction, of IRRRL. It is wichtich om te neamen dat optimalisearre herfinansieringslieningen gjin opsje foar weromlûken fan cash mooglik tastean. Ek, lykas oare herfinansieringsopsjes, kinne ferienfâldige herfinansieringslieningen tafoegje oan jo totale kosten oer it libben fan 'e liening.
Is it no de juste tiid foar herfinansiering?
Uteinlik is it kritysk om troch de nûmers te siftjen om te sjen oft herfinansiering sin is foar jo. Sels as jo yn it ferline net kinne herfinansierje, feroarje lieningsprogramma's en tariven altyd. Dizze feroaringen, tegearre mei tanimmende thúswearden op ferskate merken, kinne jo jo taryf as jo moanlikse betellingen ferleegje.
Mar jo hoege it net allinich te dwaan! PennyMac lieningsoffisieren binne altyd ree om jo fragen te beantwurdzjen en jo te liede op it paad nei in súksesfolle herfinansiering.
Taryf en term herfinansiering
Yn in herfinansiering fan koers en termyn, soene jo normaal in nije hypoteek krije mei in legere rinte, lykas mooglik in koartere betellingstermyn (30 jier feroare nei 15 jier termyn).
Mei resinte histoarysk lege rintetariven kin it herfinansieren fan jo hypoteek fan 30 jier yn in hypoteek fan 15 jier einigje mei moanlikse betellingen gelyk oan jo orizjinele liening. Dit is te tankjen oan it legere bedrach fan rinte dat jo soene betelje op jo nije hypoteek, hoewol de hypoteekbetellingen fan 15 jier typysk heger binne as lieningen fan 30 jier.
De wierheid oer hypoteek stelt dat it wichtich is om derfoar te soargjen dat jo jo breakevenpunt fine foardat jo beslute om jo hjoeddeistige hypoteekpersintaazje te herfinansieren. Dit is yn essinsje as herfinansieringskosten wurde hersteld fia de leechste moanlikse hypoteekbetelling.[1].
Refinansiering mei weromlûken fan jild
Yn in cash-out-herfinansiering kinne jo oant 80 prosint fan 'e hjoeddeistige wearde fan jo hûs yn jild refinearje. Dêrom wurdt it refinansiering fan cash-out neamd. Dat litte wy sizze dat jo hûs wurdearre is op $ 100.000 en jo $ 60.000 oan jo liening skuldich binne. Jo bank as jildsjitter kin jo, as kwalifisearre lener, $ 20.000 yn jild jaan, wêrtroch jo nije hypoteek $ 80.000 makket.
By in herfinansiering fan cash-out besparje jo net altyd jild troch refinansiering, mar jo krije in foarm fan liening tsjin in legere rinte op it fereaske jild. De redenen foar it opnimmen fan in cash-out refin kinne wêze dat jo miskien in nij swimbad wolle graven foar jo pensjonearring yn 'e eftertún of op in dreamfakânsje wolle.
Wês bewust dat it nimmen fan in cash-out hypoteek it bedrach fan jo lien fergruttet[2]. Dit kin gruttere en / as langere betellingen betsjutte. Unthâld dat dit gjin fergees jild is en jo moatte it werombetelje oan jo jildsjitter.
Beslute om jo hypoteek te herfinansieren is net wat licht te nimmen. Tink oan 'e kosten fan herfinansiering tsjin' e besparring yn ruil. Sprek mei in finansjele planner as jo jo soargen meitsje oer it al dan net refinansieren, tegearre mei oare opsjes foar jo beskikber.
Ynhâld
- Wat is herfinansiering?
- Foardielen fan in herfinansiering fan in hûs
- Risiko's foar herfinansiering fan lieningen
- Refinancing FAQs
- Moat ik herfinansiere as ik mar noch in pear jier yn myn hûs wol wenje?
- Hoe hat herfinansiering ynfloed op myn kredyt score?
- Wat is it oerbleaune saldo op myn liening?
- Haw ik fleksibiliteit nedich as in rigid betellingsskema?
- Is herfinansiering beskikber foar FHA-, VA-, Jumbo- as USDA -lieningen?
- Is it no de juste tiid foar herfinansiering?
- Taryf en term herfinansiering
- Refinansiering mei weromlûken fan jild
- Help foar earste kear hûskeapers yn Florida
- Hokker dokuminten haw ik nedich om in hûs te keapjen yn ...
- Hoefolle kredyt haw ik nedich om in hûs te keapjen?
- Easken foar it keapjen fan in stacaravan yn 'e Feriene Steaten
- Easken foar it keapjen fan in hûs yn 'e Feriene Steaten - Gids
- Foarbyld fan it meitsjen fan in tsjinbod foar keapjen fan in hûs