Hoe kinne jo in hûs keapje sûnder oanbetelling? Hoe kinne jo in hûs keapje sûnder jild.
It jild fine foar in oanbetelling kin in enoarme hindernis wêze foar elkenien dy't in hûseigner wol wurde.
De measte Finansjele saakkundigen riede oan te rjochtsjen op in oanbetelling fan 20% foar te kommen elke moanne mear betelje foar privee hypoteekfersekering . As jo it gefoel hawwe dat safolle besparje ûnmooglik kin wêze, binne jo net allinich. Neffens gegevens fan Realtor.com , liet de typyske millennial hûskeaper yn desimber 2019 gemiddeld 8,8% fan har hûskeappriis.
Gelokkich binne d'r alternativen foar in konvinsjonele hypoteek wat kin helpe jo in hûs te keapjen sûnder foarútbetelling . De regearing fan 'e Feriene Steaten biedt lieningen foar hûzen foar keapers fan huzen yn in finansjele posysje, mar d'r binne fansels wat ôfwikingen.
Wylst dizze lieningen geunstige betingsten kinne hawwe, lykas legere rinte , d'r is normaal in hege kwalifikaasjestandaard . It krijen fan ien fan dizze lieningen makket jo ek net folslein frij, om't jo noch kontant nedich binne om de slutingskosten , en as jo ienris yn 'e hûs binne, de moanlikse hypoteekbetellingen.
Hjirûnder is hawwe trije fan 'e meast foarkommende lieningen mei stipe troch de oerheid foar hûskeapers wurde se oanbean troch in ferskaat oan jildsjitters yn it heule lân. Tink derom dat in protte steaten ek har eigen programma's foar bywenjen fan lieningen oanbiede, spesjaal foar earste kear keapers fan huzen.
Liening foar Veterans Affairs (VA)
Aktive en eardere militêre leden hawwe tagong ta de Veterans Affairs (VA) liening om de oankeap fan in hûs oant $ 484,350 yn 2019 , faaks mei in legere rinte dan in konvinsjonele hypoteek. Dizze liening fereasket gjin oanbetelling as hypoteekfersekering, mar it komt wol mei strikte rjochtlinen, ynklusyf foldwaan oan de minimale standert foar eigendomseasken.
De keaper moat ek in finansieringsfergoeding betelje, dy't de liener beskermet yn gefal fan standert. It krekte bedrach fan 'e fergoeding hinget ôf fan' e militêre tsjinst fan 'e keaper, it bedrach fan' e oanbetelling, en oft se yn 't ferline in VA -liening hawwe hân, en wurdt útdrukt as in persintaazje fan' e totale liening ( algemien minder dan 3% ), leit NerdWallet út . De fergoeding kin foarôf wurde betelle as tafoege oan it totale lienbedrach.
Slutingskosten binne oer it algemien beheind mei in VA -liening, hoewol de keaper noch yn 'e measte gefallen ferantwurdlik is foar beteljen.
Liening fan 'e Feriene Steaten Department of Agriculture (USDA)
De liening fan Department of Agriculture fan 'e Feriene Steaten (USDA) helpt minsken op it plattelân om huzen te keapjen mei nul startjild. Om yn oanmerking te kommen foar de Programma foar ienfamylje thús befeilige liening , moatte foldwaan oan guon ynkommen easken , beskreaun as ynkommen leech oant matich, dy't ferskille per steat. De USDA is frij liberaal mei syn definysje fan plattelân en beskôget sels wat foarstedsgebieten (jo kinne spesifike adressen kontrolearje mei dizze kaart op 'e USDA -webside ).
D'r is gjin minimale kredyt score om in USDA -liening te krijen, hoewol in skoare fan 640 de superieure en in skuld-oant-ynkommen-ferhâlding fan minder dan 41% komt yn 't algemien yn oanmerking foar automatyske underwriting, neffens USDAloans.com .
Nettsjinsteande de ferplichting foar nul beteljen wurdt ferwachte dat de keaper a inisjele finansieringsfergoeding gelyk oan 1% fan it totale lienbedrach om te beskermjen tsjin standert, plus in USDA -spesifike fergoeding fan 0.35% dy't elk jier wurdt berekkene as in persintaazje fan it lienbedrach, mar moanlikse betellingen tafoege en betelle oan 'e hypoteekjouwer.
Liening fan Federal Housing Administration (FHA)
De liening fan 'e Federal Housing Administration (FHA) lit keapers mar 3,5% fan' e oankeappriis betelje foar in primêr wenplak, mar fereasket in kredyt score fan 580 de superieure en in skuld-yn-ynkommen ferhâlding leger dan 43% . As jo in kredyt score hawwe tusken 500 en 579, moatte jo 10%litte.
FHA -lieningen fereaskje privee hypoteekfersekering, makke as in oanbetelling plus moanlikse betellingen, en sille yn 't algemien ek in hegere rinte hawwe dan in konvinsjonele hypoteek. De keaper is ek ferantwurdlik foar it sluten fan kosten.
De De heechste wearde fan FHA ferskilt per lokaasje, mar foar in ienhúshâlding it ferskilt fan $ 315,515 yn in leechkostengebiet oant $ 726,525 yn in gebiet mei hege kosten yn 2019.
Hoe kinne jo bystân krije by it beteljen?
D'r binne programma's yn it heule lân om kwalifisearre lieners te helpen de oanbetelling te krijen dy't se nedich binne om in primêr wenplak te keapjen.
In soad programma's foar bystânbetelling Se behannelje de fûnsen as subsydzje as jo yn it pân bliuwe, mar as in liening as jo ferkeapje, leit Kahn út. Se kinne ek wurde konfigureare om keapers te stimulearjen om nei bepaalde gebieten te ferhúzjen.
Foarbylden fan beskikbere programma's foar oanbetelling:
- Yn Denver, it programma Metro Mortgage Assistance Plus biedt in subsydzje fan maksimaal 4 prosint fan 'e liening. It ynkommen fan lieners moat de grinzen net grutter wêze, en in oanbetelling fan 0,5 prosint kin fereaske wêze.
- Yn San Diego kinne earste kear keapers dy't net mear dan 80 prosint meitsje fan it middenynkommen fan it gebiet, in oanfreegje subsydzje fan oant $ 10,000 . Transaksjes binne ûnder foarbehâld fan oare beheiningen, ynklusyf type eigendom en oankeappriis.
- Yn Michigan kinne earste kear hûskeapers yn 'e steat en werhelle hûskeapers yn spesifike gebieten dy't in kredyt score fan teminsten 640 hawwe, oanfreegje foar in liening fan nul prosint oanbetelling bystân oant $ 7.500. As it hûs wurdt ferkocht of herfinansierd, moat de liening folslein wurde betelle. De lener moat in betelling fan 1 persint meitsje.
- Yn Cleveland kinne kwalifisearre keapers in útstelde liening oant 17 prosint fan 'e totale kosten fan' e transaksje (oankeappriis plus 5 prosint fan slutingskosten). De lener moat op syn minst 3 persint bydrage fan 'e totale kosten fan' e transaksje. Fyftich persint fan it útstelde lieningsaldo sil wurde ferjûn nei 10 jier besetting, en it saldo hoecht net te beteljen oant ferkeap of oerdracht. Foar guon eigenskippen konvertearret de liening nei in subsydzje nei fiif jier besetting.
- Yn Kalifornje is it inisjele programma foar betellingshulp foar GSFA Platinum biedt lieners mei leech en matich ynkommen in net-werombetelle kado fan maksimaal 5 prosint fan hûswearde foar de oankeap as herfinansiering fan in primêr wenplak. De minimale fereaske FICO-score is 640, en de maksimum skuld-yn-ynkommen-ferhâlding is 50 prosint. Guon lieners sille dizze liening 0,5 prosint minder moatte yngean, seit Kahn.
Hawwe jo cash nedich om te sluten?
De needsaak foar wat jild om in hypoteek te sluten is net in myte, yn 't algemien. Lieningen wêrtroch in lener in hûs kin keapje sûnder ien dollar út 'e bûse binne net de noarm. Slutingskosten kinne oant 3 oant 5 prosint fan 'e oankeappriis tafoegje en omfetsje:
- Oarsprongskosten
- Oanfraachfergoeding
- Fergoedingsfergoeding
- Koartingspunten (as hypoteekpunten)
- Fergoedingen fan tredden (ynklusyf beoardieling, ynspeksje, titelrapport, titelfersekering, kredytrapport, oerstreamingsertifikaasje, enkête, en oare fergoedingen)
- Foarôfbetelle items (ynklusyf hûseignersfersekering, eigendomsbelesting, foarútbetelle rinte)
- Abonnemintskosten
- Dokumint tariedingskosten
Guon jildsjitters biede wat fergoedingen te beteljen, miskien yn ruil foar in hegere rinte op 'e liening. Guon programma's kinne fergoedingen tafoegje oan 'e lieningsaldo, sadat se net by it sluten te beteljen binne (jo sille dan rinte betelje oer de fergoedingen foar it libben fan' e liening).
Jo kinne kreative manieren fine om jo bûten-pocketkosten te ferleegjen. Bygelyks, in famyljelid kin jo jild jaan foar in oanbetelling en kin de ferkeaper freegje om konsesjes oan te bieden (kredyt fan ferkeaper) foar har slutingskosten.
Wannear is in nul foarút hypoteek in goed idee?
In hypoteek sûnder nulbetelling is in poerbêste opsje foar in hûskeaper dy't beheind jild hat, mar oars goed kwalifisearre is om in hûs te keapjen.
Ynkommen en kredytwearde binne folle hegere yndikatoaren fan reewilligens foar hûseigner dan oanbetelling, seit Paul. In lid fan 'e striidkrêften op aktive tsjinst hat in heul stabyl ynkommen, in garandearre salaris mei hast gjin kâns op wurkferlies. VA-lieningen prestearje better as in protte oare soarten lieningen mei lege betelling.
As jo gjin plannen hawwe om teminsten de earste jierren te ferkeapjen, ree binne en yn steat binne ferantwurdlikens te nimmen foar it ûnderhâld fan it hûs, en in stabyl ynkommen hawwe, kin in hypoteek mei nul oanbetelling jierren earder liede ta eigendom fan hûs. dan jo koene as jo moatte besparje foar de oanbetelling.
Wannear is in nul foarút hypoteek in min idee?
In nul hypoteek is miskien gjin goede opsje foar in lener dy't in oanbetelling kin meitsje en op 'e lange termyn jild kin besparje. De inisjele kosten en it rintepersintaazje fan 'e liening binne neigean omkeard evenredich te wêzen mei de earste betelling. Hoe mear jo yn in hûs kinne litte, hoe better de betingsten en hoe minder jo yn 't algemien sille betelje.
In hypoteek mei nul foarút is gjin goed idee yn in delgeande merk. As jo in oanbetelling misse en de wearde fan jo hûs sakket, sille jo ûnder wetter wêze (jo sille mear op jo hûs skuldje dan it wurdich is yn 'e hjoeddeiske merk).
Jo sille ek ferlieze as jo yn 'e heine takomst ferkeapje. Jo moatte rekkenje mei it break-even-punt (it punt wêrop jo eigen fermogen sawol jo kosten om te keapjen as jo kosten te ferkeapjen grutter is). Dit kin maklik fiif jier besteegje oan 'e liening. As jo earder ferkeapje, sille jo jild ferlieze.
Uteinlik is in nul hypoteek gjin goede finansjele beweging foar immen dy't jild net op 'e regel kin sette. Jo sille wat budzjetdissipline nedich wêze om in hûs te besit, of jo kinne in serieuze finansjele need hawwe as jo hûs ûnderhâld nedich is. Jo komme net yn oanmerking foar in liening foar eigen fermogen oant jo genôch eigen fermogen hawwe (jo hawwe faaks 20 prosint eigen fermogen nedich nei it sluten fan lieningen), wat wierskynlik njoggen oant 12 jier sil wêze, ôfhinklik fan jo rinte.
Hoe kinne jo de krekte delbetelling hypoteekliener fine?
Hast alle hypoteeklieners biede meardere lienprodukten oan om te foldwaan oan de ferskate behoeften fan lieners, ynklusyf lieningen mei lege betelling. Lieners yn it heule lân biede bygelyks VA-, USDA- en FHA -lieningsprogramma's oan.
As jo ree binne om oan te freegjen, winkelje dan mei lieners grut en lyts en krije meardere lieningsoanbiedingen. Rintetariven en kosten ferskille fan liener oant liener, en sels lytse ferskillen kinne signifikant optelle oer it libben fan 'e liening.
Begjin mei in goed begryp fan jo budzjet. Kosten foar hûseigner binne oer it algemien heger dan hierkosten. Jo sille ferantwurdelik wêze foar nije útjeften, lykas eigendomsbelesting, hûseignersfersekering, en alle ûnderhâld oan it hûs dat jo keapje.
Guon keapers sille ek moatte budzjetearje foar ferieningsfergoedingen foar hûseigners. Sels as in liener as makelder jo fertelt dat jo in bepaalde betelling kinne betelje, moat it ien wêze wêryn jo noflik binne. De pine fan finansjele swierrichheden kin grut wêze, mar gjinien klaget oer it hawwen fan in protte jild elke moanne.
Ynhâld
- Liening foar Veterans Affairs (VA)
- Liening fan 'e Feriene Steaten Department of Agriculture (USDA)
- Liening fan Federal Housing Administration (FHA)
- Hoe kinne jo bystân krije by it beteljen?
- Hawwe jo cash nedich om te sluten?
- Wannear is in nul foarút hypoteek in goed idee?
- Wannear is in nul foarút hypoteek in min idee?
- Hoe kinne jo de krekte delbetelling hypoteekliener fine?